沙悟净老汽水来临沂糖酒会了！冰镇更畅爽，承包你的夏天！

二是有限的资产负债表风险，受托资产不在资产管理机构资产负债表内。

这种平等的原初状态相应于传统的社会契约理论中的自然状态。在金融体系中，还有一种重要的公正即程序公正。

但是这些公正，都属于行为公正。公正的本质是给人应得，很多哲学家都揭示出公正这一本质含义，如古罗马乌尔庇安说：正义乃是使每个人获得其应得的东西的永恒不变的意志[3]，阿奎那也说：正义是给予每个人应得的事物的坚定的和不变的意志[4]，霍布斯说：公正是给予每个人应得的不变的意志[5]。所以，商业银行的审慎原则是附着于公正原则的，在公正原则之下才会产生审慎原则。程序公正是法律的灵魂，所以在法学界流行着这样的格言：程序优先于权利（Process before Rights）。[9]程序属于行为过程范畴，它不仅指一定的时间顺序，也指一定的空间顺序。

[1] 王海明：《新伦理学》，第768-769页，商务印书馆，2008年。在金融体系中，既存在很多正式的法律制度，如商业银行法、证券交易法、保险法等，也存在很多非正式的伦理规则、道德规范或金融交易中的商业习惯。（完） 来源：国际金融报2017年04月03日 进入 巴曙松 的专栏 进入专题： 银行业 。

2016年起，全国不良资产生成明显放缓近期，上海（0.68%）、浙江（2.17%）等地不良资产率实现双降，全国不良率1.74%，基本保持稳定。在未来信息系统建设的过程中，中国银行家将重点聚焦在核心交易系统、信贷管理系统和风险管理系统。中国银行业的传统发展模式是：融资（补充资本金）-放贷（扩大资产规模）-收入增长（实现收入增长）-再融资。总体来讲，中国银行业国际化目前仍处于初级阶段，存在一定程度的盲目扩张、恶性竞争、求多求全等现象。

与此同时，信贷资产证券化发行规模不断上升，2016年共发行108单，金额3908.53亿元。三大发展趋势 智能化银行——技术领先的业务体系 未来智能化银行的出现，将给未得到充分银行金融服务的消费者提供便利，同时给中小企业带来更丰富的金融服务。

2015年五大行合并BII（银行国际化指数）为8.9，5家股份制商业银行合并BII为2.7，普遍低于外资大行的国际化程度。根据中国银行家调查报告的统计，对于信息化技术的主要应用领域，管理精细化与客户营销等基于大数据技术的领域最受关注。近年来，中国内地非金融部门（企业）杠杆率居高不下，导致企业财务成本不断增加，积累系统性风险的火苗，因而去杠杆成为当前中国内地经济转型中一项重要任务。当前，制约交易发展的主要自身因素主要包括产品研发能力、跨地区\过境、跨部门、跨产品条线的协同能力、风险控制能力、总分行架构下的协同能力以及基础设施建设。

在互联网金融的各类业态中，网络银行、移动支付和直销银行最受中国银行业关注。未来银行业将会向着智能化、轻型化、国际化的趋势发展，结合先进技术为客户和社会服务。2017年需持续观察补库存短周期与企业盈利状况的趋势。盈利方面，2016年银行业盈利弱复苏，净利润增长3.54%，2017年增速有望继续提升。

人民币国际化进程加快，为正在受到国内经济下行压力、盈利放缓、利率市场化推进挤压利差空间等多重因素考验的中国银行业提供难得的新增长点，也对风险管理提出更高要求。2017年，国内货币政策将边际收紧，货币市场利率中枢提升，金融去杠杆持续。

人民币入篮增加人民币资产需求，对人民币国际化带来深远影响。2017年银行业发展展望 监管趋紧，货币政策稳健中性+宏观审慎不断完善。

随着中国内地多层次资本市场的不断完善，优质企业的融资渠道日益多元化，股票、债券等直接融资在社会融资规模中比重上升，银行贷款渠道受到挤压，银行间竞争加剧。而在信息化技术的应用过程中，中国银行业面临的最主要问题在于内部数据整合不够、外部数据可获得性较差和尚未掌握数据挖掘处理技术，突显出数据库建设与大数据模型分析能力的重要性。编者语： 随着金融科技的快速发展，银行的3.0时代已经来临，面对新的变化和挑战，银行业既要整合传统的服务资源，也需要依托新兴的金融科技，来实现银行业的转型升级。轻型化银行——灵活高效的经营理念 规模增速与利润增速脱钩。盘活存量资产，发行规模不断扩大，定价机制仍在摸索中。截至2015年，五大行境外分行的全球布局中亚欧占比达71.4%，仅亚洲地区分布机构占比就高达44.4%。

信贷结构调整趋势，向基建+新兴产业领域倾斜。超过六成的应用移动将与数据分析整合，大数据技术已促成全球制造业产品研发成本下降50%，近50%的CIO（首席信息官）计划优先发展数据项目。

信用风险，不良资产生成放缓，处置多管齐下，关注企业盈利状况。不良ABS成为不良资产处置的新途径。

在信息化技术的各领域中，移动互联网技术、大数据技术和安全可控信息技术最受中国银行家的关注。本文观点仅代表作者作为一位研究人员个人的看法，不代表任何机构的意见和看法，敬请阅读。

2017年，在国内整体偏紧的流动性环境下，信贷增速将回归平稳，月间波动性有所降低，PPP与产业基金模式预计将成为银行参与基建投资的重要途径。交易银行重点的发展方向，主要集中在支付结算、现金管理、供应链金融和贸易金融等。截至2016年6月底，剔除重复计算因素，中国内地资产管理业务规模约为60万亿左右，其中，理财产品规模26.28万亿，为规模最大的子行业。底层资产以个人住房抵押贷款和企业贷款为主，合计占比超过70%。

在2016年的调查中，有73.2%的银行家认为产能过剩行业贷款风险是目前中国银行业最主要的信用风险，显著高于其他选项，表明银行业对产能过剩行业的担忧。2016年，不良资产证券化重启，全年共发行不良ABS 14单，金额156.1亿元。

人民币国际化进程加快，资本项目开放稳步推进。近年来，中国内地资本项目开放稳步推进。

在利率市场化、人民币国际化、跨境交易以及互联网金融等加速发展的背景下，发展交易银行业务日益成为传统商业银行转型发展、拓展收入渠道与提升自身竞争力的关键。收入方面，尽管中国银行业非息收入占比仍相对较低，不过近年呈现不断增长趋势。

据中国银行家调查报告对中间业务收入来源的调查统计，投行、理财收入稳居商业银行中收来源前两位。不过，由于二级市场缺乏流动性，以市场询价定价机制为主，市场定价机制仍在摸索中。在互联网金融、大资管的时代背景下，银行客户投资渠道得到扩展，伴随着影子银行的快速发展，存款分流对商业银行的客户存款造成冲击，银行吸收存款的能力也有所弱化。此外，资产证券化能够有效调整银行资产结构，盘活存量资产。

投资者层面：支持移动与在线支付的数字化支付，基于数字化贸易与生态系统的数字钱包服务，存款、借款与抵押贷款等银行产品的数字化销售，人工智能资产管理与投资顾问，基于大数据信用模型的信用评级体系。零售消费者层面：更加全面的整体定制体验，基于无纸化申请与认证的点对点数字服务，国内与国际移动电子支付，安全性更高的生物识别技术，基于大数据消费习惯模型的电子信用卡。

国际化银行——高瞻远瞩的全球视野 近年来，尽管与外资大行相比仍存差距，不过中国银行业国际化正不断加深。网上银行与网上支付用户群体的数量迅速攀升，2016年末已分别突破3.5亿人和4.5亿人。

在2016年调查中，75.8%的银行家认为人民币入篮将加速人民币国际化进程，53.9%的银行家认为会加大对人民币资产配置。同时，MPA将不断完善，从理论走向实践，广义信贷约束银行资产扩张回归理性。

很赞哦!（197）